💳 คำนวณผ่อนสินเชื่อส่วนบุคคล — Flat Rate + อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR)
คำนวณค่างวดรายเดือน ดอกเบี้ยรวม และอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลแบบ flat rate
ผลการคำนวณ
ค่างวดต่อเดือน
-
ดอกเบี้ยรวม
-
ยอดชำระรวม
-
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR)
-
เงินกู้-
Flat Rate ต่อปี-
จำนวนงวด-
วิธีคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลแบบ Flat Rate
สินเชื่อส่วนบุคคลในประเทศไทยส่วนใหญ่คำนวณดอกเบี้ยแบบ flat rate นั่นคือดอกเบี้ยคำนวณจากเงินต้นเต็มก้อนตลอดระยะสัญญา ไม่ใช่จากยอดหนี้คงเหลือ ทำให้ดอกเบี้ยรวมสูงกว่าการคำนวณแบบลดต้นลดดอก
สูตรคำนวณ Flat Rate
ค่างวด = (เงินต้น + เงินต้น × Flat Rate% × ระยะเวลาปี) ÷ จำนวนงวด
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR)
EIR คืออัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกที่ให้ค่างวดเท่ากัน คำนวณด้วยวิธี Newton-Raphson เพื่อหาอัตราดอกเบี้ยรายเดือน r ที่ทำให้ ผลรวมมูลค่าปัจจุบันของค่างวดทั้งหมดเท่ากับเงินต้น โดยทั่วไป EIR ≈ Flat Rate × 1.8
ตัวอย่าง
- กู้ 100,000 บาท flat rate 10% ต่อปี ผ่อน 36 เดือน
- ค่างวด = (100,000 + 100,000 × 10% × 3) ÷ 36 = 3,611 บาท/เดือน
- ดอกเบี้ยรวม = 30,000 บาท | ยอดชำระรวม = 130,000 บาท
- EIR ≈ 18-19% ต่อปี
เคล็ดลับเปรียบเทียบสินเชื่อ
- ใช้ EIR เปรียบเทียบสินเชื่อต่างสถาบัน ไม่ใช่ flat rate
- ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการจัดการและค่าประกัน
- ค่างวดไม่ควรเกิน 30% ของรายได้สุทธิ
- ชำระคืนก่อนกำหนดได้ลดดอกเบี้ยได้ (ขึ้นกับเงื่อนไขสัญญา)
คำถามที่พบบ่อย
Flat rate คืออะไร ต่างจากลดต้นลดดอกอย่างไร?
Flat rate คือการคำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มก้อนตลอดสัญญา ทำให้ดอกเบี้ยรวมสูงกว่า ส่วนลดต้นลดดอกคำนวณดอกเบี้ยจากยอดหนี้คงเหลือ เมื่อผ่อนไปเรื่อยๆ ดอกเบี้ยก็ลดลง สินเชื่อส่วนบุคคลในไทยส่วนใหญ่ใช้ flat rate
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) คืออะไร?
EIR (Effective Interest Rate) หรืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง คืออัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกที่ให้ค่างวดเดียวกัน โดยทั่วไป EIR ≈ Flat Rate × 1.8 เช่น flat rate 10% ต่อปี มีค่า EIR ประมาณ 18% ต่อปี ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้ต้องแจ้ง EIR ต่อลูกค้า
สินเชื่อส่วนบุคคล flat rate ดอกเบี้ยสูงสุดเท่าไร?
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดเพดาน EIR สินเชื่อส่วนบุคคลไม่เกิน 25% ต่อปี คิดเป็น flat rate ประมาณ 13-14% ต่อปี บัตรกดเงินสดมักคิด EIR 25% ส่วนสินเชื่อจากธนาคารพาณิชย์มักอยู่ที่ EIR 18-22%
กู้สินเชื่อส่วนบุคคลได้สูงสุดเท่าไร?
วงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลโดยทั่วไปอยู่ที่ 5 เท่าของรายได้ต่อเดือน เช่น รายได้ 30,000 บาท/เดือน กู้ได้สูงสุดประมาณ 150,000 บาท ระยะผ่อนมักสูงสุด 60 เดือน (5 ปี) สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลทั่วไป
แหล่งอ้างอิงทางการ
- ธนาคารแห่งประเทศไทย (bot.or.th) — อัตราดอกเบี้ยนโยบายและสินเชื่อ
- สิทธิผู้บริโภคด้านสินเชื่อ — ธนาคารแห่งประเทศไทย
ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ผลการคำนวณเป็นเพียงการประมาณการเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) อาจแตกต่างเล็กน้อยขึ้นกับวิธีคำนวณของสถาบันการเงิน ไม่ถือเป็นคำแนะนำทางการเงิน โปรดตรวจสอบเงื่อนไขกับสถาบันการเงินโดยตรง