คำนวณดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) 2569

ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) คือดอกเบี้ยที่คิดจากเงินต้นรวมดอกเบี้ยที่สะสมอยู่ด้วย ทำให้เงินเติบโตเร็วขึ้นแบบทวีคูณเมื่อเวลาผ่านไป ตรงข้ามกับดอกเบี้ยธรรมดา (Simple Interest) ที่คิดจากเงินต้นเดิมตลอด

ยิ่งทบต้นบ่อย ผลตอบแทนยิ่งสูง แต่ความแตกต่างน้อยลงเมื่อความถี่เพิ่มขึ้น เช่น อัตรา 10% ต่อปี: ทบรายปี = 10.00%, ทบรายไตรมาส = 10.38%, ทบรายเดือน = 10.47%, ทบรายวัน = 10.52% ความแตกต่างระหว่างรายเดือนกับรายวันน้อยมาก

Rule of 72 เป็นวิธีคิดเร็วว่าเงินจะเพิ่มเป็น 2 เท่าในกี่ปี: จำนวนปี ≈ 72 ÷ อัตราดอกเบี้ย% ตัวอย่าง: อัตรา 6% ต่อปี → เงินเพิ่มเป็น 2 เท่าใน 72÷6 = 12 ปี, อัตรา 12% → 6 ปี

ต้องคิดถึงผลตอบแทนที่แท้จริง (Real Return) = ผลตอบแทนทบต้น − อัตราเงินเฟ้อ ถ้าเงินเฟ้อ 3% ต่อปีและดอกเบี้ยเงินฝาก 2% ต่อปี ผลตอบแทนแท้จริงติดลบ (-1%) เงินซื้อสินค้าได้น้อยลงแม้จะมีดอกเบี้ยเข้ามา

EAR คืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปีหลังคำนึงถึงการทบต้น สูตร: EAR = (1 + r/n)^n − 1 เช่น อัตราดอกเบี้ย 12% ทบรายเดือน: EAR = (1+0.01)^12 − 1 = 12.68% ใช้เปรียบเทียบผลิตภัณฑ์การเงินที่มีความถี่ทบต้นต่างกัน

ดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นบวกดอกเบี้ยสะสม ทำให้เงินงอกเร็วกว่าดอกเบี้ยธรรมดา สูตร: A = P(1+r/n)^(nt) โดย P=เงินต้น, r=อัตราดอกเบี้ย, n=ครั้งที่ทบต่อปี, t=จำนวนปี

ใช้ประมาณจำนวนปีที่เงินจะเพิ่มเป็น 2 เท่า: จำนวนปี = 72 ÷ อัตราดอกเบี้ย เช่น ดอกเบี้ย 6% ต่อปี เงินจะเป็น 2 เท่าใน 72÷6 = 12 ปี เป็นกฎง่ายสำหรับการวางแผนการเงิน

ออมทรัพย์ทั่วไปอยู่ที่ 0.5-1.0% ต่อปี ฝากประจำ 12 เดือนอยู่ที่ 1.5-2.5% ต่อปี บัญชีออมทรัพย์พิเศษบางแห่งให้สูงถึง 1.5-3% ตรวจสอบอัตราปัจจุบันจากธนาคารแห่งประเทศไทย bot.or.th