💳 คำนวณผ่อนสินเชื่อส่วนบุคคล — Flat Rate + อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR)

วิธีคำนวณสินเชื่อส่วนบุคคลแบบ Flat Rate

สินเชื่อส่วนบุคคลในประเทศไทยส่วนใหญ่คำนวณดอกเบี้ยแบบ flat rate นั่นคือดอกเบี้ยคำนวณจากเงินต้นเต็มก้อนตลอดระยะสัญญา ไม่ใช่จากยอดหนี้คงเหลือ ทำให้ดอกเบี้ยรวมสูงกว่าการคำนวณแบบลดต้นลดดอก

สูตรคำนวณ Flat Rate

ค่างวด = (เงินต้น + เงินต้น × Flat Rate% × ระยะเวลาปี) ÷ จำนวนงวด

อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR)

EIR คืออัตราดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอกที่ให้ค่างวดเท่ากัน คำนวณด้วยวิธี Newton-Raphson เพื่อหาอัตราดอกเบี้ยรายเดือน r ที่ทำให้ ผลรวมมูลค่าปัจจุบันของค่างวดทั้งหมดเท่ากับเงินต้น โดยทั่วไป EIR ≈ Flat Rate × 1.8

ตัวอย่าง

• กู้ 100,000 บาท flat rate 10% ต่อปี ผ่อน 36 เดือน
• ค่างวด = (100,000 + 100,000 × 10% × 3) ÷ 36 = 3,611 บาท/เดือน
• ดอกเบี้ยรวม = 30,000 บาท | ยอดชำระรวม = 130,000 บาท
• EIR ≈ 18-19% ต่อปี

เคล็ดลับเปรียบเทียบสินเชื่อ

• ใช้ EIR เปรียบเทียบสินเชื่อต่างสถาบัน ไม่ใช่ flat rate
• ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการจัดการและค่าประกัน
• ค่างวดไม่ควรเกิน 30% ของรายได้สุทธิ
• ชำระคืนก่อนกำหนดได้ลดดอกเบี้ยได้ (ขึ้นกับเงื่อนไขสัญญา)