📈 คำนวณ APR / อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR)

APR คืออะไร และทำไมต้องรู้ก่อนกู้

APR หรือ Annual Percentage Rate คืออัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงต่อปี ที่รวมค่าใช้จ่ายทุกอย่าง ไม่ใช่แค่ดอกเบี้ย ทำให้เปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อจากหลายสถาบันได้อย่างยุติธรรม ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้สถาบันการเงินเปิดเผย EIR/APR แก่ผู้กู้

สูตรคำนวณ APR

หา monthly rate r ที่ทำให้สมการต่อไปนี้เป็นจริง:

(P − ค่าธรรมเนียมทั้งหมด) = PMT × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r

ค่าธรรมเนียมลดเงินต้นที่ผู้กู้ได้รับจริง แต่ยังต้องผ่อนชำระเต็มจำนวน จึงเพิ่ม APR ให้สูงขึ้น จากนั้น APR = ((1+r)^12 − 1) × 100

ค่าใช้จ่ายที่ควรรวมในการคำนวณ APR

• ค่าธรรมเนียมการจัดการสินเชื่อ (Origination Fee) — มักเป็น 1-3% ของวงเงิน
• ค่าธรรมเนียมการประเมินหลักประกัน — สำหรับสินเชื่อบ้านและรถ
• ค่าประกันชีวิต/ประกันสินเชื่อ — ที่บังคับซื้อพร้อมสินเชื่อ
• ค่าประกันอัคคีภัย — สำหรับสินเชื่อบ้าน
• ค่าธรรมเนียมเปิดบัญชี — หากบังคับเปิดบัญชีกับธนาคาร

ตัวอย่าง: ผลกระทบของค่าธรรมเนียมต่อ APR

• กู้ 500,000 บาท ดอกเบี้ย 6% ต่อปี ผ่อน 60 เดือน ไม่มีค่าธรรมเนียม → APR ≈ 6%
• เพิ่มค่าธรรมเนียม 15,000 บาท (3%) → APR ≈ 7.1%
• เพิ่มค่าประกัน 10,000 บาท → APR ≈ 7.8%
• ยิ่งระยะเวลากู้สั้น ผลกระทบของค่าธรรมเนียมต่อ APR ยิ่งมาก