🔢 แปลงดอกเบี้ย Flat Rate เป็น Effective Interest Rate (EIR)
โฆษณาสินเชื่อมักแสดง Flat Rate ที่ดูต่ำ แต่ต้นทุนที่แท้จริงคือ EIR ใช้เครื่องมือนี้แปลงเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อได้อย่างถูกต้อง
ผลการคำนวณ
EIR ต่อปี (ดอกเบี้ยที่แท้จริง)
-
EIR ต่อเดือน
-
Flat Rate ที่ระบุ
-
EIR สูงกว่า Flat
-
ตัวอย่าง: เงินกู้ 100,000 บาท
ค่างวดต่อเดือน -
ดอกเบี้ยรวม -
ยอดชำระรวม -
จำนวนงวด -
สรุป: Flat Rate - ต่อปี
เท่ากับ EIR - ต่อปี
— ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงกว่าที่โฆษณา
ทำไมต้องรู้ EIR ก่อนกู้เงิน
ในประเทศไทย สินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคลมักโฆษณาในรูปแบบ Flat Rate ซึ่งทำให้อัตราดอกเบี้ยดูต่ำกว่าความเป็นจริง ตัวอย่างเช่น Flat Rate 10% ต่อปี ผ่อน 48 เดือน แท้จริงแล้วมี EIR ประมาณ 18-19% ต่อปี
ตารางเปรียบเทียบ Flat vs EIR ที่พบบ่อย
| Flat Rate (ต่อปี) | EIR 24 เดือน | EIR 36 เดือน | EIR 48 เดือน | EIR 60 เดือน |
|---|---|---|---|---|
| 5% | 9.1% | 9.2% | 9.2% | 9.3% |
| 10% | 17.9% | 18.2% | 18.5% | 18.7% |
| 15% | 26.4% | 27.0% | 27.4% | 27.7% |
| 20% | 34.6% | 35.5% | 36.2% | 36.7% |
วิธีคำนวณ EIR (Newton-Raphson)
เมื่อทราบ PMT จาก Flat Rate แล้ว หา monthly rate r ที่ทำให้สมการต่อไปนี้เป็นจริง:
P = PMT × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r
จากนั้น Annual EIR = ((1+r)^12 − 1) × 100 การหา r ใช้วิธี Newton-Raphson iteration จนกว่าจะได้ค่าที่แม่นยำ
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ย Flat Rate กับ Effective Rate ต่างกันอย่างไร?
Flat Rate คำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ทำให้ดูเหมือนต่ำ แต่ Effective Rate (EIR) คือต้นทุนที่แท้จริง เพราะคำนวณจากเงินต้นที่ลดลงในแต่ละงวด โดยทั่วไป EIR ≈ Flat Rate × 1.8 ถึง 2 เท่า
ทำไม EIR ถึงสำคัญสำหรับผู้บริโภคไทย?
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้สถาบันการเงินต้องแจ้ง EIR แก่ผู้กู้ แต่โฆษณามักเน้น Flat Rate ที่ดูต่ำกว่า การรู้ EIR ช่วยให้เปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อจากหลายสถาบันได้อย่างยุติธรรม
Flat 1% ต่อเดือน เท่ากับ EIR เท่าไร?
Flat 1% ต่อเดือน (12% ต่อปี) สำหรับสินเชื่อ 48 เดือน เท่ากับ EIR ประมาณ 21-22% ต่อปี ยิ่งระยะเวลากู้นานขึ้น อัตราส่วน EIR/Flat ยิ่งสูง
วิธีคำนวณแปลง Flat เป็น EIR ใช้สูตรอะไร?
ใช้วิธี Newton-Raphson หา monthly rate r ที่ทำให้ P = PMT × [1-(1+r)^-n] / r โดย PMT คำนวณจาก Flat Rate แล้วหา Annual EIR = ((1+r)^12 - 1) × 100
ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) คืออะไร?
ดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นบวกดอกเบี้ยสะสม ทำให้เงินงอกเร็วกว่าดอกเบี้ยธรรมดา สูตร: A = P(1+r/n)^(nt) โดย P=เงินต้น, r=อัตราดอกเบี้ย, n=ครั้งที่ทบต่อปี, t=จำนวนปี
กฎ 72 ใช้คำนวณอะไร?
ใช้ประมาณจำนวนปีที่เงินจะเพิ่มเป็น 2 เท่า: จำนวนปี = 72 ÷ อัตราดอกเบี้ย เช่น ดอกเบี้ย 6% ต่อปี เงินจะเป็น 2 เท่าใน 72÷6 = 12 ปี เป็นกฎง่ายสำหรับการวางแผนการเงิน
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ในไทยปัจจุบันอยู่ที่เท่าไร?
ออมทรัพย์ทั่วไปอยู่ที่ 0.5-1.0% ต่อปี ฝากประจำ 12 เดือนอยู่ที่ 1.5-2.5% ต่อปี บัญชีออมทรัพย์พิเศษบางแห่งให้สูงถึง 1.5-3% ตรวจสอบอัตราปัจจุบันจากธนาคารแห่งประเทศไทย bot.or.th
ดอกเบี้ยเงินฝากเสียภาษีไหม?
ใช่ ดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% โดยธนาคาร ยกเว้นดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ที่ไม่เกิน 20,000 บาทต่อปีรวมทุกบัญชี สามารถขอคืนหรือเครดิตกับภาษีสิ้นปีได้
ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ผลการคำนวณเป็นการประมาณการทางคณิตศาสตร์
EIR ที่แท้จริงอาจแตกต่างตามค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขสินเชื่อ ไม่ถือเป็นคำแนะนำทางการเงิน