🔢 แปลงดอกเบี้ย Flat Rate เป็น Effective Interest Rate (EIR)

โฆษณาสินเชื่อมักแสดง Flat Rate ที่ดูต่ำ แต่ต้นทุนที่แท้จริงคือ EIR ใช้เครื่องมือนี้แปลงเพื่อเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อได้อย่างถูกต้อง

อัตราที่โฆษณาระบุ เช่น 10% ต่อปี หรือ 0.83% ต่อเดือน × 12

ทำไมต้องรู้ EIR ก่อนกู้เงิน

ในประเทศไทย สินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคลมักโฆษณาในรูปแบบ Flat Rate ซึ่งทำให้อัตราดอกเบี้ยดูต่ำกว่าความเป็นจริง ตัวอย่างเช่น Flat Rate 10% ต่อปี ผ่อน 48 เดือน แท้จริงแล้วมี EIR ประมาณ 18-19% ต่อปี

ตารางเปรียบเทียบ Flat vs EIR ที่พบบ่อย

Flat Rate (ต่อปี) EIR 24 เดือน EIR 36 เดือน EIR 48 เดือน EIR 60 เดือน
5%9.1%9.2%9.2%9.3%
10%17.9%18.2%18.5%18.7%
15%26.4%27.0%27.4%27.7%
20%34.6%35.5%36.2%36.7%

วิธีคำนวณ EIR (Newton-Raphson)

เมื่อทราบ PMT จาก Flat Rate แล้ว หา monthly rate r ที่ทำให้สมการต่อไปนี้เป็นจริง:

P = PMT × [1 − (1+r)^(−n)] ÷ r

จากนั้น Annual EIR = ((1+r)^12 − 1) × 100 การหา r ใช้วิธี Newton-Raphson iteration จนกว่าจะได้ค่าที่แม่นยำ

คำถามที่พบบ่อย

ดอกเบี้ย Flat Rate กับ Effective Rate ต่างกันอย่างไร?
Flat Rate คำนวณดอกเบี้ยจากเงินต้นเต็มจำนวนตลอดสัญญา ทำให้ดูเหมือนต่ำ แต่ Effective Rate (EIR) คือต้นทุนที่แท้จริง เพราะคำนวณจากเงินต้นที่ลดลงในแต่ละงวด โดยทั่วไป EIR ≈ Flat Rate × 1.8 ถึง 2 เท่า
ทำไม EIR ถึงสำคัญสำหรับผู้บริโภคไทย?
ธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดให้สถาบันการเงินต้องแจ้ง EIR แก่ผู้กู้ แต่โฆษณามักเน้น Flat Rate ที่ดูต่ำกว่า การรู้ EIR ช่วยให้เปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อจากหลายสถาบันได้อย่างยุติธรรม
Flat 1% ต่อเดือน เท่ากับ EIR เท่าไร?
Flat 1% ต่อเดือน (12% ต่อปี) สำหรับสินเชื่อ 48 เดือน เท่ากับ EIR ประมาณ 21-22% ต่อปี ยิ่งระยะเวลากู้นานขึ้น อัตราส่วน EIR/Flat ยิ่งสูง
วิธีคำนวณแปลง Flat เป็น EIR ใช้สูตรอะไร?
ใช้วิธี Newton-Raphson หา monthly rate r ที่ทำให้ P = PMT × [1-(1+r)^-n] / r โดย PMT คำนวณจาก Flat Rate แล้วหา Annual EIR = ((1+r)^12 - 1) × 100
ดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) คืออะไร?
ดอกเบี้ยที่คำนวณจากเงินต้นบวกดอกเบี้ยสะสม ทำให้เงินงอกเร็วกว่าดอกเบี้ยธรรมดา สูตร: A = P(1+r/n)^(nt) โดย P=เงินต้น, r=อัตราดอกเบี้ย, n=ครั้งที่ทบต่อปี, t=จำนวนปี
กฎ 72 ใช้คำนวณอะไร?
ใช้ประมาณจำนวนปีที่เงินจะเพิ่มเป็น 2 เท่า: จำนวนปี = 72 ÷ อัตราดอกเบี้ย เช่น ดอกเบี้ย 6% ต่อปี เงินจะเป็น 2 เท่าใน 72÷6 = 12 ปี เป็นกฎง่ายสำหรับการวางแผนการเงิน
อัตราดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ในไทยปัจจุบันอยู่ที่เท่าไร?
ออมทรัพย์ทั่วไปอยู่ที่ 0.5-1.0% ต่อปี ฝากประจำ 12 เดือนอยู่ที่ 1.5-2.5% ต่อปี บัญชีออมทรัพย์พิเศษบางแห่งให้สูงถึง 1.5-3% ตรวจสอบอัตราปัจจุบันจากธนาคารแห่งประเทศไทย bot.or.th
ดอกเบี้ยเงินฝากเสียภาษีไหม?
ใช่ ดอกเบี้ยเงินฝากธนาคารถูกหักภาษี ณ ที่จ่าย 15% โดยธนาคาร ยกเว้นดอกเบี้ยเงินฝากออมทรัพย์ที่ไม่เกิน 20,000 บาทต่อปีรวมทุกบัญชี สามารถขอคืนหรือเครดิตกับภาษีสิ้นปีได้

คู่มือและเครื่องมือที่เกี่ยวข้อง

🔢 เครื่องคำนวณคณิตศาสตร์ทุกประเภท 🔍 ช่วยเลือกเครื่องคำนวณ
ข้อจำกัดความรับผิดชอบ: ผลการคำนวณเป็นการประมาณการทางคณิตศาสตร์ EIR ที่แท้จริงอาจแตกต่างตามค่าธรรมเนียมและเงื่อนไขสินเชื่อ ไม่ถือเป็นคำแนะนำทางการเงิน