ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดยังไง ปี 2569 พร้อมวิธีจ่ายให้เสียดอกเบี้ยน้อยลง
หลายคนเข้าใจว่าจ่ายขั้นต่ำก็เพียงพอ แต่ความจริงคือหนี้บัตรเครดิตจะมีดอกเบี้ยแบบรายวันเมื่อจ่ายไม่เต็มจำนวน ทำให้ยอดคงค้างลดช้ากว่าที่คิดมาก บทความนี้สรุปเกณฑ์ปี 2569 พร้อมตัวอย่างคำนวณที่ใช้งานได้จริง
วางแผนดอกเบี้ยบัตรเครดิตและค่างวดให้จบหนี้เร็วขึ้น
เริ่มจากคำนวณดอกเบี้ยจริงของยอดค้าง และใช้ตัวอย่างค่างวดเพื่อกำหนดแผนจ่ายที่ลดดอกเบี้ยรวมได้ชัดเจน โดยยังรักษาสภาพคล่องรายเดือน
ลองคำนวณดอกเบี้ยจากยอดจริงของคุณ
กรอกข้อมูลไม่กี่ช่อง แล้วเห็นดอกเบี้ยและยอดคงค้างรอบถัดไปทันที
ไปที่เครื่องคำนวณกติกาสำคัญของบัตรเครดิตปี 2569
- อัตราดอกเบี้ย ค่าปรับ ค่าบริการ และค่าธรรมเนียม รวมกันไม่เกิน 16% ต่อปี
- การเบิกเงินสดจากบัตรเครดิต มีค่าธรรมเนียมไม่เกิน 3% ของยอดเบิก และมี VAT บนค่าธรรมเนียม
- มาตรการช่วยเหลือปี 2569 คง ขั้นต่ำ 8% ของยอดคงค้าง (ชั่วคราวตามประกาศ ธปท.)
ดอกเบี้ยบัตรเครดิตคิดแบบไหน?
เมื่อจ่ายไม่เต็มจำนวนภายในวันครบกำหนด ดอกเบี้ยมักถูกคำนวณเป็น 2 ช่วง:
- ช่วงก่อนครบกำหนดชำระ: คิดจากยอดค้างชำระด้วยอัตรารายวัน
- ช่วงหลังชำระถึงรอบถัดไป: คิดจากยอดคงเหลือหลังหักเงินที่จ่ายแล้ว
สูตรประมาณการที่ใช้ได้กับการวางแผนส่วนใหญ่:
- ดอกเบี้ยช่วงก่อนครบกำหนด = ยอดค้างชำระ × (อัตราดอกเบี้ย ÷ 365) × จำนวนวัน
- ดอกเบี้ยช่วงหลังชำระ = ยอดคงเหลือหลังจ่าย × (อัตราดอกเบี้ย ÷ 365) × จำนวนวัน
- ดอกเบี้ยรวม = ดอกเบี้ย 2 ช่วง + ดอกเบี้ยเบิกเงินสด (ถ้ามี)
ตัวอย่างคำนวณ
สมมติยอดค้างชำระ 30,000 บาท จ่ายในวันครบกำหนด 8,000 บาท อัตราดอกเบี้ย 16% ต่อปี ช่วงก่อนครบกำหนด 20 วัน และช่วงหลังชำระ 25 วัน:
- ดอกเบี้ยช่วงก่อนครบกำหนด ≈ 263.01 บาท
- ดอกเบี้ยช่วงหลังชำระ ≈ 241.10 บาท
- ดอกเบี้ยรวม ≈ 504.11 บาท
- ยอดคงค้างรอบถัดไป ≈ 22,504.11 บาท
จ่ายขั้นต่ำ 8% ควรทำไหม?
การจ่ายขั้นต่ำช่วยรักษาสภาพคล่องระยะสั้นได้ แต่มีผลข้างเคียงคือดอกเบี้ยสะสมสูงขึ้นและปิดหนี้ช้าลง หากทำได้ ควรจ่ายมากกว่าขั้นต่ำทุกงวด หรือทยอยปิดก้อนที่ดอกเบี้ยสูงก่อน
วิธีลดดอกเบี้ยบัตรเครดิตแบบทำได้จริง
- จ่ายเต็มจำนวนทุกครั้งเมื่อทำได้ เพื่อรักษาระยะปลอดดอกเบี้ย
- อย่างน้อยควรจ่ายมากกว่าขั้นต่ำ 8% เพื่อลดยอดคงค้างเร็วขึ้น
- หยุดรูดเพิ่มชั่วคราวระหว่างเร่งปิดหนี้
- หลีกเลี่ยงการเบิกเงินสดจากบัตรเครดิต เพราะมีทั้งดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมเพิ่ม
- หากเริ่มจ่ายขั้นต่ำไม่ไหว ให้รีบติดต่อผู้ออกบัตรเพื่อปรับโครงสร้างหนี้ก่อนเป็น NPL
คำนวณแผนจ่ายของคุณก่อนตัดรอบบิล
ประเมินผลลัพธ์ทันทีว่าถ้าจ่ายเพิ่มขึ้น ดอกเบี้ยจะลดลงเท่าไร
เปิดเครื่องคำนวณดอกเบี้ยบัตรเครดิตแหล่งอ้างอิงทางการ
- ธปท. ความรู้เรื่องบัตรเครดิต: การคิดดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม
- ข่าว ธปท. ฉบับที่ 47/2568: ขยายขั้นต่ำบัตรเครดิต 8% ถึงสิ้นปี 2569