คำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก 2569: สูตรคิดรายเดือนและดอกเบี้ยสุทธิหลังภาษี

ถ้าคุณกำลังเทียบว่า “บัญชีนี้คุ้มไหม” สิ่งที่ต้องดูไม่ใช่แค่อัตราดอกเบี้ยหน้าโฆษณา แต่ต้องดูดอกเบี้ยสุทธิหลังภาษีและจังหวะการฝากจริง บทความนี้สรุปสูตรที่ใช้ในเครื่องคำนวณดอกเบี้ยเงินฝาก พร้อมตัวอย่างที่ตรวจสอบตัวเลขได้ทันที

1) ตัวแปรที่ต้องใช้ก่อนคำนวณ

• เงินต้นเริ่มต้น (บาท)
• อัตราดอกเบี้ยต่อปี (%)
• ระยะเวลาฝาก (เดือน)
• ประเภทเงินฝาก ฝากประจำ หรือ ออมทรัพย์แบบฝากเพิ่มรายเดือน

ถ้าคุณยังไม่ชัดเจนว่าดอกเบี้ยสุทธิกระทบเงินรับจริงทั้งปีแค่ไหน ให้เทียบต่อในเครื่องคำนวณภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา เพื่อปิดภาพภาษีทั้งระบบ

2) สูตรที่เครื่องมือใช้ (ให้ผลตรงกับหน้าเครื่องคำนวณ)

ฝากประจำ

• ดอกเบี้ยก่อนภาษี = เงินต้น × อัตราดอกเบี้ยต่อปี × (จำนวนเดือน ÷ 12)
• ภาษีหัก ณ ที่จ่าย = ดอกเบี้ยก่อนภาษี × 15%
• ดอกเบี้ยสุทธิ = ดอกเบี้ยก่อนภาษี − ภาษี
• ยอดรวมปลายงวด = เงินต้น + ดอกเบี้ยสุทธิ

ออมทรัพย์แบบฝากเพิ่มรายเดือน (ทบยอดรายเดือน)

• ดอกเบี้ยรายเดือน = ยอดคงเหลือเดือนก่อน × (อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12)
• ระบบจะบวกดอกเบี้ยเข้ายอด และเพิ่มเงินฝากรายเดือนตั้งแต่เดือนที่ 2
• เมื่อครบงวดจึงคำนวณภาษี 15% กับดอกเบี้ยรวม และสรุปเป็นดอกเบี้ยสุทธิ

3) ตัวอย่างคำนวณ (ชุดตัวเลขตรวจซ้ำได้)

ตัวอย่าง A: ฝากประจำ

เงินต้น 100,000 บาท, ดอกเบี้ย 2.00% ต่อปี, ระยะเวลา 12 เดือน

• ดอกเบี้ยก่อนภาษี = 100,000 × 2% × (12/12) = 2,000.00 บาท
• ภาษีหัก ณ ที่จ่าย 15% = 2,000 × 15% = 300.00 บาท
• ดอกเบี้ยสุทธิ = 2,000 − 300 = 1,700.00 บาท
• ยอดรวมปลายงวด = 100,000 + 1,700 = 101,700.00 บาท

ตัวอย่าง B: ออมทรัพย์ + ฝากเพิ่มรายเดือน

เงินต้น 50,000 บาท, ฝากเพิ่ม 2,000 บาท/เดือน, ดอกเบี้ย 1.80% ต่อปี, ระยะเวลา 12 เดือน

• ยอดฝากรวมตามตรรกะเครื่องมือ = 50,000 + (11 × 2,000) = 72,000.00 บาท
• ดอกเบี้ยรวมก่อนภาษี = 1,073.21 บาท
• ภาษีหัก ณ ที่จ่าย 15% = 160.98 บาท
• ดอกเบี้ยสุทธิ = 912.23 บาท
• ยอดรวมปลายงวด = 72,912.23 บาท

4) วิธีใช้ผลลัพธ์ให้ตัดสินใจได้ดีขึ้น

• เปรียบเทียบ ผลตอบแทนสุทธิ (% ต่อปี) แทนอัตราหน้าป้าย
• เทียบ 2-3 ทางเลือกด้วยเงินต้นและระยะเวลาเดียวกัน แล้วดูส่วนต่างผ่าน เครื่องคำนวณเปอร์เซ็นต์
• ตั้งงบออมจากเงินรับจริง โดยคำนวณฐานรายเดือนที่ เครื่องคำนวณเงินเดือนสุทธิ
• ถ้าเป็นเงินออมระยะกลาง-ยาว ให้เทียบกับทางเลือกลงทุนจากบทความ เงินฝาก vs กองทุน 2569
• ถ้าวางแผนเกษียณ ให้ต่อยอดที่ เครื่องคำนวณเงินเกษียณ เพื่อดูเงินก้อนเป้าหมาย

แหล่งข้อมูลอ้างอิง

• กรมสรรพากร: ระบบนำส่งข้อมูลดอกเบี้ยออมทรัพย์ (ด.บ.01) และการใช้สิทธิยกเว้นภาษีhttps://www.rd.go.th/66737.html
• กรมสรรพากร: เอกสารภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาหัก ณ ที่จ่าย (ระบุหลักทั่วไปดอกเบี้ยหัก 15% และกรณียกเว้น)https://www.rd.go.th/publish/seminar/seminar_251261.pdf
• สถาบันคุ้มครองเงินฝาก (DPA): วงเงินคุ้มครองผู้ฝากเงินhttps://www.dpa.or.th/coverage-limit
• ตรรกะสูตรคำนวณของหน้าเครื่องมือ: `src/lib/deposit-calculator.ts`

บทความที่เกี่ยวข้อง

• เงินเดือนสุทธิ 2569 คำนวณหักประกันสังคมและภาษี
• เงินฝาก vs กองทุน เปรียบเทียบ 2569
• คำนวณเงินเกษียณ 2569: ต้องมีเงินเท่าไรถึงพอใช้
• ภาษีเงินได้ 2569 คำนวณ พร้อมวิธีลดหย่อน

คำถามที่พบบ่อย (FAQ)